“富人游戏”？银行理财

泡芙

从11月1日起，银监会关于商业银行个人理财业务的最新规定已正式实施，理财产品的门槛将提高到人民币5万元、外币5000美元（或等值外币）以上。据悉，银监会此举旨在规范理财市场秩序，降低银行风险。但对于许多中小投资者而言，银行提高理财门槛却着实让他们少了一个低风险而收益相对稳定的投资渠道。

　　 据中山工行有关人士介绍，由中國银监会颁布并于11月1日开始执行的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》规定，银行必须“拔高”个人理财产品的销售起点。
　　 根据新规定，保证收益理财计划的起点金额为人民币5万元以上，外币5000美元（或等值外币）以上；保本浮动收益理财计划的起点金额为人民币8万元以上，外币5000美元（或等值外币）以上；非保本浮动收益理财计划的起点金额为人民币10万元以上，外币1万美元（或等值外币）以上。其他投资产品的销售起点金额依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。此项规定使得此前低门槛的个人理财产品从此成为了历史。
　　 而理财产品门槛大幅提高后，一些银行也顺势推出了部分5000美元以下的创新类存款来吸引客户，譬如，中行的“变利多”等。

银行理财成“富人游戏”？
　　 虽然银监会声称，新规定旨在保护银行和客户的利益，但是很多中小投资人却并不以为然。
　　 去年12月，经常做点外贸生意的陈先生在某银行购买了2000美元一年期的外汇理财产品，在即将到期之际，陈先生感到困惑：“银监会的规定岂不是剥夺了我继续理财的权利？”
　　 一些中小投资者表示，银监会大幅度地提高理财产品门槛，将大批中低收入投资者挡在大门外，显然有失公平。“小投资者哪有那么多5万元去买银行的产品，以后银行理财不是成了‘富人的游戏’？”
　　 据一家银行理财客户经理透露，目前，在该行购买理财产品的投资者中，投资金额在5万元以上的客户只占3-4成。换句话说，银行理财门槛提高后，占绝大比例的中小客户将丧失一个低风险而收益相对稳定的投资渠道。
　　 事实上，银行方面也有自己的担忧：从当初对理财产品心存疑虑，到现在积极地需求银行提供理财服务，近年来，许多中小投资者对银行理财产品有了足够的认识和认同，而此时把理财门槛大幅提高，是否会打击他们的理财积极性？

小额理财须另辟蹊径
　　 近年来，最吸引市民理财眼球的银行受托理财，随着银监会的一纸规定而终于要转变风向了，目前市场上各类理财产品自然也要“见风使舵”，向许多资金量较小的客户关起大门。那么，这部分市民该如何打理自己的资产呢？
　　 银行理财经理表示，目前市面上一些货币市场基金和定期定额投资的股票型基金将为上述投资者大开方便之门。货币市场基金与银行人民币理财本来就是一对“冤家”，现在对手提高门槛，货币市场基金的优势自然就凸显出来了——投资门槛低，一般第一次起点数千元，以后每次购买最低1000元即可，2%－3%的年收益虽然不算高，但它的流动性好，需要资金时办理赎回就可以了。
　　 与此同时，对于具备一定专业理财知识的市民而言，外汇实盘买卖、电子黄金交易、分红保险等，也不失为实现资产保值增值的另一投资渠道。
　　 另外，据记者了解，尽管监管部门“拔高”了理财起点金额，但银行仍无法“割舍”5万元以下这一巨大的客户群体，一些银行因此相机推出了各種创新型存款产品，以吸引手握闲钱的广大中小投资者。