三重责任险设卡挡住“无心之过”

一阵风

日常生活中，以下类似的事件经常可以听到、看到：

　　11月6日中午，黄浦体育馆突然坠落玻璃，一辆停在路边的轿车被砸出个小坑，所幸没有行人受伤。

　　9月中旬，浦东新区楼上楼下的两户居民，因为装修纠纷走进法院。住在三楼的李某，在装修过程中，雇佣的工人操作不当，导致楼上地板出现裂痕，在经济赔偿方面未能谈拢，只好让法院裁决。

　　7月28日，宝山区金某被判支付保姆死亡赔偿金9万元。去年2月，金某雇佣了4天的保姆，因煤气泄漏死亡。造成煤气泄漏的原因是软管老化，虽属意外事件，但法院认定，雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任……

　　其实，上面的这些“无心之过”给自己及他人带来的经济损失，在很大程度上可以通过保险来解决。责任保险是当被保险人依照法律需要对他人负损害赔偿责任时，由保险公司代其赔偿经济损失的一类保险。这是现代人转嫁自身风险的一種有效手段。

　　最近一段时间，美容师职业责任险、宠物责任险、电脑职业责任险等新的责任险陆续被开发出来，随着经济生活水平的提高，不断满足人们新的保险需求。

　　第一重保障：家庭的责任险

　　目前，很多保险公司推出的家庭财产保险中，将“居家责任保险”或“个人责任保险”进行打包销售。

　　在“居家责任保险”中，如果投保家庭家中漫水，并殃及楼下住户；又或窗玻璃被大风吹落，砸伤了楼下行人，保险公司都会代为赔偿。此前被广泛报道的“宠物责任险”，其实也是居家责任保险的一種。人保财险、华泰保险等公司新设条款规定，投保家庭的宠物造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由宠物主人赔偿的，保险公司将代为支付。

　　太平保险的“个人责任保险”将承保责任超出了居家的范围。投保以后，家庭成员只要是在居住城市以内，因意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的，保险公司都将承担赔偿责任。此外，如果有亲朋造访投保家庭，在家中滑倒摔伤，保险公司还承担紧急救助的费用。

　　家政人员综合险也是家庭责任保险的一種。家庭在雇佣保姆前，应先投保一份。这样，保姆在从事家政服务的过程中，如發生意外伤残或身故，可从保险公司获赔；未致残亦可获得医疗所需的保险金。此外，大地财产保险公司还推出了“家政服务人员忠诚保证保险”，因家政服务人员的欺骗、盗窃、抢劫、恶意破坏行为，造成东家财产损失的，保险公司将负责承担。

　　居家以外，人们在出行时为汽车投保第三者责任险也是必不可少的。目前，上海地区强制执行的汽车第三者责任险的额度是4万元，但对绝大多数人来说，这一金额远远不够。有统计显示，目前在上海开车致人身故，事主的赔偿金额一般在20万元以上。因此，有私家车的朋友选择第三者责任险的保障额度，可以是20万元或者50万元。



　　第二重保障：职业的责任险

　　“三百六十行，行行出状元”。随着行业的细分，各行各业的专业化程度日益加剧。当你在自己的专业领域或职业生涯中，因疏忽或过失让客户蒙受了重大损失时，面临的巨额赔偿将由谁来承担呢？

　　瑞士再保险公司首席战略索赔官梅礼不久前在上海考察时向《每日经济新闻》表示，在美國，责任保险几乎已经到“只有想不到，没有做不到”的地步了。从事某些专业服务行业的人员，甚至被规定必须购买职业责任险。责任险的保费收入每年要占到财产险总保费的30%以上。

　　而在中國，职业责任险还处于起步阶段，但在一些纠纷相对多发的行业中，已经逐渐受到追捧。

　　医疗事故责任险。2002年我國新的《医疗事故处理条例》颁布后，医院面对可能出现的医疗事故，责任更加重大。目前上海已有多家医院向保险公司投保了医疗事故责任险。一旦發生医疗纠纷，善后事宜将由保险公司专设的“医疗事故处理机构”负责调查、处理，并由保险公司承担相关赔偿。

　　律师责任险。目前，上海市的律师职业责任险是由律师协会集体投保的。律师在工作中，由于疏忽或过失造成委托人的经济损失，依法应承担的经济责任，由保险公司负责赔偿。

　　董事责任险。指公司董事及高级职员在行使职权过程中，因过错导致公司或第三者遭受经济损失而应承担经济赔偿责任时，由保险公司承担赔偿责任的保险。通常由公司出资，为董事以及高级管理人员投保，化解他们的职业风险。

　　美容师职业责任险。这一保险最近由人保财险、美亚保险等公司推出。由于近年来美容事故和美容纠纷大量增加，美容师职业责任险主要负责美容师因过失造成顾客人身损害时，依法应承担的赔偿责任。

　　近几年来，保险公司推出的职业责任险涵盖的行业已经越来越广，如旅行社、会计师、电脑专业人员、工程监理、物业等行业均可投保各自的职业保险。

　　盛平保险代理公司财产保险资深顾问吴飞鹏表示，现在上海人或许还很少有这样的意识，但在香港和台湾，人们会有这样的习惯：去美容院办卡前，先要问一问有没有保险；去会所健身，也要先了解这方面的情况。



　　第三重保障：企业的责任险

　　对于一个企业的经营者来说，客户、员工和产品通常是考虑得最多的几个方面。除了上面提到的各種职业责任险通常要由企业出面投保之外，产品责任险、雇主责任险和公众责任险是企业需要重点考虑投保的保险。

　　产品责任险是最常见的保险。在我國，产品事故發生后，不仅产品的生产者，就连产品的批发商、零售商也往往难逃责任。产品责任索赔案的發生，会给生产者或销售者的财务状况造成极大影响。产品责任险正是为制造者和经销者提供转嫁上述法律赔偿责任的一種保险。

　　根据國际惯例，出口商品通常必须投保产品责任险。因此，这一险種成为我國目前应用最广的责任险。

　　随着我國对劳动者的保障制度不断完善，雇员如果在工作期间遭受意外，雇主将依法承担相应的赔偿责任。对于小本经营的私营业主，选择雇主责任险不失为化解这一风险的好办法。一般说来，雇主责任险的赔付包括：死亡、伤残赔偿金，误工费和医疗费。这四项赔付限额都是由雇主和保险公司自行约定，根据约定的赔付限额，按照一定保险费率缴纳保费。目前死亡赔偿最高限额通常在50万元左右。

　　对于商场、饭店或娱乐场的经营者来说，公众责任险的投保是必不可少的。如果顾客在商场或饭店里不慎滑倒或者撞伤，往往会找经营者索赔；万一發生大的意外事件，如火灾等，更会带来巨大的损失。因此，无论是出于社会责任感，还是自身经营风险的考虑，拥有公共营业场所的业主都应当考虑投保公众责任险。

　　以张先生和妻子杜女士为例：

　　张先生是一家律师事务所的合伙人，他所需要考虑的责任险包括：



　　杜女士和丈夫一起经营一家美容院，她所需要考虑的责任险包括：




他们无须为如此多的、形形色色的责任险的投保发愁，只要寻找一位尽职的保险经纪人，将上述责任险包括自己和家人的寿险，交给他一起打理即可。



　　公众责任险缺失 中外理赔差距大

　　發生在去年的法國戴高乐机场坍塌事故、吉练N邪偕滔锰卮蠡鹪郑?约扒澳甑闹厍炀?缡鹿剩?煤芏嗳思且溆绦隆Ｕ庑┨卮笫鹿手校?瞿颜呒沂羲?竦玫呐獬ト从刑烊乐?穑?鹿试鹑我抵魇欠裢侗Ａ讼喙卦鹑蜗粘晌?凉刂匾?挠跋煲蛩亍