投资型保险仅仅适合少数人

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近来，投资型险種已成为保险市场的主流产品，这为投资者增加了新的投资渠道。但不可否认的是，不少百姓买时带着“只要投钱进去，到时拿钱就是”的想法，还未搞清怎么一回事就盲从投保。然而，一个经营投资连结险的保险公司却毫不讳言：“投资型险只适合少数有准备的人。”其中风险可见一斑。那么，到底应该如何选择市场上的保险类理财产品呢？

　　投资险风险各异

　　投资型险種本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。市面上的投资型保险产品主要分为：分红险、万能险和投资连结险。分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。业内人士分析说，也正因为这样，一般情况下，在股票、债券市场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。

　　在认清三種投资型险種的不同侧重点之后，消费者必须明确的是，投保投资险所支出的保费相对传统型险種较高：假设传统险和分红险获得同样的保障，传统险需要投保人支付10元，则分红险可能要求投保人支付11元。这主要是因为11元中，10元用来行使保障功能，而剩下的1元则被用于投资；由于投资存在风险，分红险的保费会相应提高。业内人士解释说，分红险用于投资的1元可能会带来较大收益，从而使整个11元最终得到回报超过传统险的10元。

　　投资险应该仔细选

　　记者采访中了解到，投资型险種属于中长线投资，一般都是二三十年的长期品種，无论股市好与不好，短期内收益都不会太高，长期持有才比较划算。据吉林國寿有关业务人员分析，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

　　民众投资时的正确心态是，将投资险的收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。保险专家建议，对于固定收益的分红保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于保险期间多为1至5年较短期间，因此比较适合愿意短期投资、又不喜好风险的投资者；而对于万能寿险，由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人；投连产品的收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。由于投连险在设计的时候，就是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。另外，投连险的收益不固定，应根据自己的具体情况决定是否适合购买，购买时也要设定最合适的保障额度。

　　业内人士同时提醒，在购买投资型险種时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据，来评价险種收益的多少，要同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑。