年终岁尾 当退保成为一个话题

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要说05年保险业的热门话题，除了万能险外恐怕就是退保問題了。其实业内人士都明白这種现象是正常的；中國保监会主席吴定富在年中召开的年中保险市场咝星榭龇治龌嵘纤担?Ｏ帐谐∵行中还存在一些突出矛盾，如产品和服务不能满足社会需求，业务发展中存在退保上升、自留保费过高等不稳定因素，部分地区市场竞争不规范以及诚信問題等，需要采取切实有力措施逐步加以解决。

　　解读一下就是：以前市场上的险種对不起大家了，至于原因丫头上一篇文章说得很清楚。大家气愤归气愤，不合适的保险还是要退掉的；这也算亡羊补牢吧！作为一名业内人士，丫头也无可奈何，只有给大家出出主意怎样把损失降到最小。

　　由于保险知识缺乏，大多数买了保险中途后悔的人往往会选择退保一途；至于因此带来的损失，就只能自己独吞。这種事情见多了，丫头觉得很可惜。其实买了保险中途后悔时的选择，并非只有退保这一“华山一条路”，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务，不仅可以有别的选择，还可以在退保时将损失降到最低。很多变通的选择，可以在保障基本利益的前提下，尽可能的减少退保带来的损失。

　　保险专家告诉我们，除了退保外，其实还有很多变通的选择，可以在保障基本利益的前提下，尽可能的减少退保带来的损失。何时退保更划算？客户想要退保，主要有两種原因。一是由于出现突发的财务状况，保费支出超出客户的实际承受能力；二是对保险公司的服务不满意。比如投保后发现被业务员误导了，该保险的责任范围和回报优势并没有宣传的那么大。

　　一般而言，理财专家都会建议客户，不到万不得已最好不要退保。因为保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

　　保险公司的非消费类的险種，第一年度的保单现金价值极少，如果客户退保，甚至有可能一分钱也拿不到。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多。

　　有一種观点认为，由于保险前两年的现金价值较少，如果非要退保不可，最好是等到两年后再退。平安保险理财规划师童巧玲认为，这種观点并不完全正确。虽然等到两年之后，退回的现金比率高了，但是损失的绝对值也可能相应升高。

　　具体的比率，根据不同公司、不同险種有一些差异，但通常是保险代理人佣金越高，扣除的费用也越高。

　　由于投保人如果退保，在损失保费的同时，还失去了保障。因此，应该反复权衡，再作打算。

　　退保的变通方式

　　为了防止以后面临退保的损失，客户在最初购买保险时，就应该考虑清楚，此款保险是否适合自己。童巧玲提醒说，尤其值得注意的是，按规定各保险公司在投保人购买保险后，一般都允许有10天的犹豫期。在此期间，投保人可以要求退保，保险公司应无条件退还全部保费。

　　即使是出现突然的经济危机，也有许多变通的方式，既缓解经济压力，又将损失降到最小。首先，保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内發生保险事故的，保险公司仍然会承担保险责任，只是会从给付的保险金中扣除保户欠交的保费及利息。

　　如果急需现金周转，保单质押贷款就是一種不错的方式。据童巧玲介绍，凡是有现金价值的保单，同时公司在保险条款中有明确规定的险種，都可以申请质押贷款。

　　贷款的金额为保单现金价值的8 %左右，利率则是与银行利率挂钩，根据险種的不同会有一定的上下浮动，还款的方式和金额则非常灵活。

　　还有一種方式就是减额交清。顾名思义，假如客户原来投了50万元的保额，现在可以把它降为10万的保费，将保单的现金价值一次交清新保单的保费。

　　另外，也可以降低现有保险的保额，改以低保费的产品替代。但是这種减保的方式也需要一定的额外费用，减额交清却不需要。

　　这三種方式有一个共同的特点，就是客户的保障依然存在。

　　惟有一種情况可以考虑退保，就是有一些险種，像重大疾病险必须是身故才赔付的，当保险的现金价值与出险赔付的保额相差无几时，就可以考虑。比如你已经活到80岁，如果说出险保险公司赔付20万。而你此时退保可能是十八九万，这时候退保损失就很小了。