一生必备三種险 新年你该买哪份

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年底是续保换保的集中时期，而每个人的年龄也将划上一道新印记。这时，你有没有意识到，步入不同的年龄段后，购买的险種也应随之调整呢？但是，面对让人眼花缭乱的保险产品，该怎么选？保险专家告诉记者，只要认准了人生不同阶段必备的三份保单---意外险、健康医疗险(重大疾病险)和寿险，你的全面保障就基本搭建起来。

　　大多数市民购买寿险时，总喜欢问价格，把各个保险公司的产品价格比来比去，看谁便宜；还有人不知道自己现在该买哪種险。

　　对于第一个問題，专业人士的回答是：寿险费率标准目前均由保监会严格审定，各公司产品价格差别不大。因此，购买寿险要比的不是价格，而是服务及险種设计。

　　比如，同样是保额10万元的重大疾病险产品，A公司的可以保30種疾病，价格3000元/份，而B公司的产品可以保33種疾病，价格要3400元/份？你是想多保3種病，还是想省下400元钱？所以，买保险，不仅仅是比价格这么简单。

　　至于第二个問題，专业人士则表示，保险产品没有优劣之分，每个人应该根据自己的经济状况及年龄阶段进行规划，购买合适的保险产品。具体而言，在不同的人生阶段，有三份保单应该是你我必备的。

　　18～25岁

　　首选险種：意外险

　　18～25岁，刚进入社会，个人经济能力有限，等待自己的是创业、打拼、为将来婚嫁、买房、买车积蓄……花一大笔钱去买寿险没必要，也不现实。这时，收入虽然有限，但受到意外伤害的可能性不小，比如交通事故等等，要是出了事故影响了工作，经济来源、治疗费用都可能成大問題。这时，我们最需要的就是一张人生意外伤害险。若有余力，可再买一份健康医疗险。

　　购买建议:意外险保的是身故和全残(另可附加意外医疗险)。买一份意外险是对生命的保障，与其高达十万元、数十万元的赔付相比，每年百来块钱的缴费应该是绝大多数人能够承受得起的。



　　26～35岁

　　首选险種：重大疾病险

　　在这个阶段，你的薪水开始逐渐优厚，然而，随着成家立业的接踵而来，自己的家庭责任、经济负担也在加重。这个时候，尚未购买健康医疗保险(尤其是重大疾病险)的你，就应该考虑增加自己的险種了。

　　因为，或许这时候我们会开始害怕体检、频繁的应酬也许让自己的身体有些走样，偶尔爬楼梯时也会气喘、好像越来越没有时间去锻炼……如果生了一场大病，该怎么办？这时，你也许会想，不是有社保么？但一年内最高5.86万元的基本医疗报销额度就能完全满足一场大病的费用需求么？面对十多二十万元的大病医疗费用，重大疾病险，应当成为你的第二张必备保单。

　　购买建议：重大疾病险只对保单上列明的疾病进行赔付，投保人需要格外注意，如果家族有某类病的病史，应注意选择有这種病的保险合同。此外，在重大疾病作为主险之外，还可以选择一些附加险，如意外险(这时不需要单独买意外险了，因为附加意外险比单独购买合算)、住院补贴、门诊等。

　　除此之外，你需要考虑为孩子购买一些教育险等品種。若有余力，也可以开始购买一些人寿险，尤其是终身寿险。

　　36～50岁

　　首选险種：寿险

　　到这个阶段，你的事业和家庭都比较稳定，生活质量也相当不错，子女也逐渐长大成人，有远见的你，就应该考虑退休后如何保持目前较好的生活质量了。

　　指望孩子？现在的孩子大都是独生子女，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，对孩子无疑也是一種巨大的压力。依靠社保，社保养老金发放标准是当地月平均工资，这对维持一般的生活而言还是力不能及。因此，在这个阶段，寿险成为你人生的第三张必备保单。

　　购买寿险之后，可投保健康医疗险，若有余力，还可为家庭选择购买财险等等。至于50岁之后，此时寿险缴费期也快要结束，就主要是购买医疗保险了。

　　购买建议：对于寿险，应算清楚自己今后能拿多少钱，多少年等，具体应结合自身经济状况以及今后的养老需求为准，险種上，传统险、分红险、万能险都有养老功能，你应当按照自己的风险承受能力和收入水平，来选择适合自己的保险。