出租车司机的“保险带”

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　　人物介绍

　　王冲是位年轻的“老”师傅。虽然才28岁，但驾龄已有10年，开出租车也有6个年头了，月收入在3000－4000左右。这两年的出租车生意不好做，为了抢客人车开得也疯些。王冲算是幸运的，虽然小擦剐不断，但还没出过什么大事。仗着人年轻身体好，王冲吃饭也没个准点儿，这两年有时也会隐隐地觉得胃痛。谈了三年的女朋友宁宁很心痛他，商量着最近把婚事办了。可伴随着结婚的甜蜜还有肩上的责任。成天车来车往，要是有个什么闪失，怎么对得起家庭。汽车都上了保险，王冲觉得应该对自己、宁宁和将来的小家庭负责，自己也要有个合理的保险规划。

　　保险规划

　　□赵晶

　　首先应该考虑的是较高额的意外伤害保险。交通事故是世界上导致人类伤亡的最大原因，作为出租车司机，工作时间较长，事故的机率是比较大的。保险公司对不同的职业按照其风险系数的高低，分有不同的职业类别，作为确定是否接受投保人投保申请，或以什么条件投保的参考标准。以新华人寿的职业分类而言，就划分为六类，级别越高，其风险系数就越大。出租车司机是个风险系数较高的职业，在新华人寿保险公司的职业类别里是四类职业，可以投保意外伤害保险和意外伤害医疗保险，只是费率比一类职业要高些。考虑到王冲已买的车险里含有的意外保障，可再投保意外伤害保险10万元附加意外医疗1000元。

　　王冲要考虑的第二方面是健康保险。王冲没有社保，任何的医疗费用都要自己承担，为了有足够的费用以应付不时之需，因此他的理财特点是选择变现能力良好、安全性高的理财品種，这样银行储蓄就成为了他的首选。这几年利率一路下行，必定使他在银行的资金不仅没有增值而且还在缩水。用少量的资金解决后顾之忧，然后尝试放手一博收益良好的长线投资品種，这是王冲最好的选择。

　　他可以用住院医疗保险来解决住院费用的报销問題，相当于给自己买了一份社保。另外再购买一份住院津贴类的保险，来支付万一生病不能开车时仍要每天给公司交的份子钱。出租车司机这个职业是干一天有一天的收入，因此重大疾病保险也不可不买，买上5万比较适宜，万一遭遇大病也不必着急。而且最好考虑有保额自动递增的产品，这样可以使自己的健康保障能抵御通货膨胀带来的贬值，同时又避免了将来加保时年龄增长致使保费增加和重新核保可能加费、责任除外甚至拒保的风险。

　　王冲要考虑的第三方面是养老。因为新建立家庭，日常的开销会有所增加，而且紧接着又要考虑抚育孩子的开支。没有社保，将来的养老也是个問題。所以他的理财需求应是平日里经常性地有所收益，同时又兼顾养老，还要安全可靠。这样的情况适宜于购买定期返还型的两全保险，一方面提供每3－5年一定比例的现金返还，安排生活中的日常重点支出，同时减轻缴费压力，另一方面到养老时又能拿回大笔养老金，养老津贴活多久拿多久。此外在青壮年时期还能提供较高的身故保障。每年保费在5000左右比较适宜。(见上表)主要保险利益

　　增值型返还金:每三年以现金的形式领取有效保额的9％，即(2万＋累积年度红利)*9％，直至终身。每次不低于1800元，寿命越长，领取越多。

　　增值型祝寿金:被保险人年满66周岁，可一次性领取有效保额的全部金额，即(2万＋累积年度红利)，年满81岁时未發生“健康天使”保险事故，可再领41900元。

　　增值型生命保障金:身故保障金与生命曲线同步呈抛物线形，年轻时逐年增加，到年老时进入下降通道。年轻时从10万起步，在66岁时达到最高至14万以上，年老时降到2万以下，确保人生责任最重期间有充足的保障。被保险人因意外或一年后因疾病导致身体全残，可免交“美满安康”余期的所有保费，仍然享受所有保障利益，直到终身。

　　增值型健康保障金:住院医疗报销金400元起付，可在报销各種住院费用的70％－80％，最高金额可达2万元。住院即可按天数给付每天100元，每年可累计给付180天。因意外伤害發生的医疗费，包括门诊，50元以上可按80％给付，最高达1000元，同时享受前面的保障。重大疾病增值保障金，保额每年按2％的比例递增，投保一年后如發生保单所指32类重大疾病即可获得5万×(1＋2％×保单经过整年度)。