大起大落倒爷心寒 6000万资产如何福荫后半生

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1999年一个秋日，连凯(化名)在漠河的一家小酒馆里一个人喝了个通宵，等被酒馆伙计叫醒的时候，他意识到自己已经是一个真正意义上的穷人了。用他的话说，把那辆才买回来不到一年的奔驰低价转手，就标志着又回到了10年前来东北之前的自己了。

　　对于“穷”恐惧，使他在青壮之年就要做出妥善的理财规划。

起伏跌宕的倒爷生涯

　　上世纪90年代，连凯随着國内“边贸热”来到中俄边境，自踏上开往东北的火车那一刻起就对自己说：“穷怕了，一定要发大财。”

　　“那时候，中俄边境贸易复苏，國内千军万马涌去做边贸。”连凯如是说。俄罗斯经济经过调整，居民生活水平也应该会有所提高。“当其他同行还在将劣质皮鞋、劣质衬衣、劣质棉袜倒到边境的时候，我已经开始用不多的资本开始倒腾一些质量好、价格低的中档商品，结果很受欢迎，也正是那段时间，我积累了第一个100万。”

　　真正让连凯尝到赚钱如此简单的事情是在倒腾金属上面，但倒金属同样让连凯几乎身无分文。

　　赚到100万元后，连凯在朋友的帮助下，成立了一家代理公司，其实就是一个皮包公司，老板和伙计都是他一个人。“我就利用我那几年积累的人脉关系帮助其他倒爷办理委托运输、通关手续、租赁摊位及开居留证明等一系列的手续，尽管佣金比例并不高，但是由于客户数量大，所带来的收入还算可以。”

　　“当时，倒腾铝、铜的生意很火，我也做了几笔业务后发现，其中的利润真的非常高，一来一去很轻松地就赚到了上百万元。但是一夜暴富所带来的幸福感并没有持久，1998年在倒金属上的连续几次大失手，商品造成大量积压，几乎把老本都赔了进去。”连凯话语间充满无奈和懊恼，“那些囤积的金属比成本价低10%左右转给了一些俄罗斯人，但是后来证明自己错了，因为没过多久，铜、铝的行情又起来了，那些俄罗斯人发了，但自己却落魄了。”

　　心灰意冷的连凯离开东北回到温州老家，用剩余资金投资了一些小项目，但是“收成”非常微薄。

　　2000年左右，全國的房地产业务开始蓬勃发展，各个主要城市的房地产价格不断攀升，“倒房子赚钱多，但是总不能把中國的房子倒到外國，再把國外的房子倒到中國吧。”连凯开玩笑地说：“但是的确有一样和房子有关的东西是可以倒的，那就是木材，有那么多的房子要卖，有那么多的人要买，那么自然就有非常多的人需要家具，中國人一直都非常钟情于木制家具，那么从俄罗斯倒木材，应该是个不错的生意。”

　　“倒木材”让连凯“活”了过来，他和几个在多年生意场上交往而获得充分信任的俄罗斯人一起取得了一个边境小城周边的将近10个山头木材的采伐权，也得到了几个拥有铁路专用线的储木场。

　　由于俄罗斯地处北方，所生长出来的树木木质非常坚硬，十分适合做家具。连凯将装着砍伐下来的树木通过火车运到了河北廊坊这个北方出名的家具加工集散地。木材一卸下来，就被当地的生产厂商抢购一空，四年下来，自己账上的资金已经有了5000多万元。加上在家乡温州和北京购置的两套房产，总资产接近6000万元。



萌生退意打理生活

　　经过上次的生意失败，连凯变得非常谨小慎微，已经不敢再投资不熟悉的行业。哪怕是有朋友建议他自己开一家家具生产厂的想法，也被连凯拒绝了。连凯自己都承认，大家都看到了倒木材的利润非常高，又有越来越多的人开始涌向这个行业，那么竞争也越来越激烈，再加上國家对房地产发展开始进行政策上的限制，家具等相关配套领域所受到的影响已经非常明显。

　　“倒爷还能当多久？高利润的木材生意还能维持多长时间？非正常國际贸易之间存在巨大人身安全风险，假如出现意外，一家老小的生活怎么办？”这些問題毫不客气地放在了面前，为此连凯萌生了退意。

　　退出江湖后，连凯又该如何安排一家老小，如何处理自己的6000万资产呢？连凯又担忧起来。记者请教了几位资深的理财师和投资机构人士，对他的财务状况作了分析。

　　连凯家庭目前的财务状况有以下几大特征：1.累积了高额资产；2.连凯是家中父母和妻儿的唯一经济支柱；3、父母年老，需要筹措养老资金；儿子尚幼，未来需要大笔教育支出。

　　连凯一家目前每年需要的开支在200万元左右(由于他是个体户，生意支出和家庭日常消费财务并未分开计算，因此其中很大一部分应该是用于生意应酬等)。但设想一下，若连凯不愿在生意场上再追逐利益，那么他们家庭每年的开支将会锐减。为了维持他现有的家庭生活高水准，我们估计他家今后的年度开支将在100万元左右。

　　此外，他需要为60多岁的父母准备一笔长期养老费用，预计在200万元；儿子日常的教育费用已经包括在家庭年支出中，只需要额外准备一笔留学费用。

　　但在他隐退生意场之后，他们家依靠工作或实业投资的现金流入将为零，因此必须寻找到现金流入的渠道，比如利息收入、金融投资收入、房租收入等。

　　根据连凯的财务、知识结构、经历和性格，几位理财师分别提出了理财建议，记者进行了综合整理。



保险为先

　　首先用活期存款或货币市场基金的方式准备一笔家庭应急金，数额相当于家庭3个月的生活费用，也就是从目前的银行账户中单独列出一笔30万元的款项，选择活期存款方式或买入货币市场基金(目前为T+1，流动性比活期存款稍稍差一点，年收益率稳定在2.0%~2.1%，免税)。根据连凯家庭情况，建议还是选择传统的活期存款方式，更为适宜。当然，若有学习金融知识的意向，也可以拿出一部分现金，由货币市场基金来管理。

　　尽快为家庭成员，尤其是家庭支柱连凯安排好保险。对于拥有两辆私家车的连凯来说，汽车保险已经不陌生，但他至今没能为自己和家人购买过人身保险，这是比较大的問題。

　　对于身家6000万元的连凯来说，首先是为自己选择高额的意外险或定期寿险，来防范将来可能發生的意外伤害事件或病故事件。由于连凯年收入不均衡，而且今后的收入也相当不明朗，因此，一般的以年收入来计算人身保额的方法不适用于他，用年度保费占家庭年收入的比例法来计算也不合适。以他的财富来论，这类没有现金价值的保障险種保额以不超过1000万元为宜，再附加意外医疗等产品，需要年缴保费在10万~30万元。这是考虑到保险公司的承保能力和风险控制力度，同时也是考虑到保费支出的难度。

　　目前市场上已经有1000多万元的高额保单，但想要申请到这么高额的保单，需要相当详细的财务状况证明、身体状况证明等，手续比较复杂，因此不妨申请800万至900万元的保额，万一發生不幸，这笔保险金也足够维持家人八九年的生活。

　　除了这两类没有储蓄功能的保障产品(主要为家人着想)，连凯应该为自己和太太着想，投保一些有现金价值的险種，比如养老保险。因为连凯夫妇今后的收入不确定，而目前积累的财富较多，完全可以采用趸缴的方式，为自己和妻子购买较高额度的养老产品(以分红型为佳)，到了55岁、60岁，每年可以从保险公司领回一份保险金，提升自己的晚年生活品质。当然，也可以用万能保险来替代传统的养老险種。这笔趸缴保费支出需要在近期特别预留出来，做好保险计划后一次性缴纳给保险公司，50万~100万元都可以接受。对于没有社会保障的连凯夫妇来说，利用商业保险为自己养老做准备是很有必要的。

　　至于医疗保险等，由于支出额度不会很高，连凯家庭完全可以自己承担，也可以选择一些保险产品来转嫁风险。



钱生钱

　　在除去近期需要的160万元左右(30万元家庭备用金、30万元的首年高额意外险保障费用以及100万元趸交型养老保险费用)之后，剩余的5000多万元家庭现金资产就需要充分滚动起来，为连凯家庭“钱生钱”了。由于连凯家庭缺乏金融投资知识，因此不建议投资个股票，而是建议采用各类理财产品。

　　同时，对于这样一个未来几乎没有现金流入的家庭而言，利用组合来分散金融投资风险是非常必要的，而且应该持有长期投资的心态。

　　可以拿出1000万元购买股票型或指数型基金，长期来看可以到达5%~8%的年收益，但由于受市场行情影响非常大，这笔投资每年的收益不会很稳定，当年可能为负数，也可能较高获利，属于风险较大的投资，投资这一项目目的在于获取长期的较高收益。

　　同时拿出3000万元投资短债基金。今年推出的短债基金投资标的都是三年以内到期的债券产品，收益稳定在2.3%~2.8%之间，以2.5%计算，此项投资每年投资回报可以稳定流入75万元。

　　拿出1000万元投资國债，而且是5~7年期的交易所國债。交易所國债虽然类似股票，可以低吸高抛获利，但它仍然每年可以有稳定回报，那就是交易所國债仍然会每年按照票面利率支付利息。这样做的好处是，每年可以获得3%以上的中期债券票面利率收入，也就是30万元以上的國债利息收入。同时，也可以等待國债交易价格上涨的好机会，将國债抛出，赚取差价收入，然后进行第二轮投资。

　　剩余的350万元资产可以在北京等大城市，以全额付款的形式投资几套小面积房产，不是为了获取差价收益，而是通过长期的租赁每个月获得稳定的现金流。按照4%的年回报率计算，350万元的房产出租收益每个月可以有1万多元租金收入。因为前面三项投资计划的收入大多是年度性的流入，缺少月度性的收入，这一项房产投资收入，可以弥补以上不足。

　　经过以上安排之后，连凯家庭每年的稳定收入有120万元左右，足够应付100万元的家庭支出需求。同时，老年之后还有不低的商业养老金可以每月领取。而那千万元的股票型、指数型基金投资收益，则可以长期积累起来，供儿子将来留学、结婚或创业使用，也可以补贴家庭医疗费用支出和养老费用。家庭保障部分，则不论是意外还是平安生活，都已经为家人做好了可行的、妥当的准备。