辞职单干 建好保险“防护网”

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案例资料：

　　32岁的武先生原来在航空公司工作，有着相当不错的收入和福利。年薪15万元，单位还为他办理了齐全的社会和团体保险。

　　今年10月份，武先生辞去了公职，准备与朋友合伙开设贸易公司。不久前，因病住院一周，需要自付的医药费让武先生深刻认识到，需要买一份商业保险来保障自己和家人。

　　武太太是中学老师，收入不高但很稳定，女儿已经进幼儿园。家中房贷及开公司申请的创业贷款共有60万元。武先生希望每年以1万元左右的保费，为自己打造一个综合的保障计划。

　　太平人寿：构筑两道安全防线

　　从有着相当不错收入和福利的航空公司离职，到与朋友合伙开公司，武先生经历了人生重大的转折。虽然事业可望有大的突破，但也带来很多不可预测的风险。为此，构筑一张家庭财务安全网是必不可少的。这张安全网有两道防线，一道是稳妥地经营自己的公司；另一道是构筑自身的保障，以抵御一旦發生意外或疾病时所带来的收入损失，以及给家庭带来的经济压力。

　　投保四原则：

　　1.社会保险延续。

　　对自由职业者和个体经济从业者来说，社会保险是对生老病死最基本的保障，建议武先生及时办理和延续社会保险，切莫中止社会保险。

　　2.投保保额切合实际。

　　合理的投保保额应该是年收入的5－8倍，所以参照武先生在航空公司工作时的收入水平，加上家中房贷和公司贷款等实际情况，保险金额应该在150万元左右。

　　3.保险产品合理配备。

　　购买保险要切合实际，突出重点，量力而行，分步实施，考虑到创业期间的高风险程度，建议首先投保高保障的保险产品，待公司运作正常、自己收入稳定后，再增加养老保险。

　　4.合伙共保至关重要。

建议武先生的合伙人也要完善自身的保障，抵御一旦对方發生意外或疾病时给公司带来收入损失或运营中止。



　　具体建议：

　　买足身故保障。

　　考虑到武太太的收入不高，武先生是经济支柱，而他在外奔波，遭遇意外风险的几率上升，因此设计了50万元的意外保险，加上20万元的终身寿险和附加80万元的定期寿险，风险保障达到160万元(含重疾身故金)。若无意外事故發生，最终可留下20万元的免税遗产。

　　重视大病保障。

　　武先生已过而立之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，所以设计了10万元的重大疾病保险，提供25種重大疾病保障、所有终末期疾病保障，以及对几種发病率高的特種疾病提供手术津贴。保额可逐年递增，随着年龄增加，不断补充保障。

　　完善医疗保障。

　　武先生因病住院给自己敲响了警钟，完善医疗保障乃当务之急。为他设计IPA综合医疗保障计划，包括意外医疗、主院医疗以及住院津贴等全套的保障。黄宜平





　　中國人寿：提前做好养老保险

　　武先生32岁，现离开了原先稳定的环境，自己与人合伙开设公司，福利水平相比大幅度下降。所以武先生有较大的医疗保障需求，包括發生意外时的门、急诊费，發生住院时的医疗费和补贴，罹患重大疾病时的医疗和手术费等。

　　自己打拼干事业，稳定性不如原先在國企，武先生应该为自己的老年生活早做准备。所以，本计划包括了养老金保险。

　　武先生家中房贷及其他贷款共有60万元，有较多负债，太太收入不高，他是家庭的经济支柱，所以武先生需要足够多的风险保障，来维持家庭在他万一有意外情况下的正常开支和还贷能力。意外保险金是本计划的重要内容之一。

　　根据以上分析，本计划在设计时考虑了武先生的医疗、意外、养老等保障需求，是功能较全面的综合保障计划，能很好地满足武先生的保障需求。根据武先生辞职前的年收入，本计划年交保费在1万元左右，总风险保障超过60万元。陈丽丽


　　点评：个体经营者当自谋保障

　　自由职业者、个体经营者越来越多地出现在人们的视野。由于各種主客观原因，他们多数没有纳入社会保障的范围，面临的疾病、意外风险显而易见。

　　通过商业保险来化解这種风险，是他们的良好选择。比较这两家公司方案，注重大病保障、医疗保障和意外保障是共同点，都设计了充分的保障计划。

　　不同之处在于，太平人寿主张待公司运作正常、个人收入稳定且提升后，再增加养老保险，计划中的风险保障额度相对较高；而中國人寿则主张在加强保障的同时，从现在起就开始积累个人的补充养老金。