而立之年如何二度创业

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案例：宋贤(化名)30出头，经营自己的建材公司8年了，积累了一些资产。现在公司运转正常，年获利百万以上。衣食无忧的宋贤，觉得应该寻求一些新的进展。现在的公司打算请经理人来管理。

　　宋贤已经有3套房产，一套(价值55万元)给父母住，一套(价值60万元)自己住，剩余一套准备出租(价值45万元)，目前闲置。都是全产权房，没有贷款。已经有一辆桑塔纳2000，不准备换车。

　　平时忙于工作，宋贤也没时间打理自己的财产。他的金融资产基本都是现金，包括人民币400万元(其中50万元定存给女儿)，其余的全是美元一年期定存。

　　宋贤的女儿刚刚一岁。妻子在家做全职太太，另外还要赡养双亲，每个月的支出差不多8000元，其中2000元给父母。除此之外，每年比较大的支出就是保险费。他和妻子都买了储蓄型的养老保险，年保费7000元左右。

　　宋贤希望将资产做一个合理而又稳健的安排。他不想买过多的股票和保险，也不想做风险比较高的投资，宋贤觉得多买一些國债似乎是比较稳妥的做法。

　　《钱周刊》点评：宋贤的生意做得不错，但理财算盘还不太精明。海外的理财师都有句行话：有钱不要存银行。因为银行存款是最为保守、收益最低的理财方式。银行存款的主要用途是备用金，但是作为理财和投资的主要品種，就有些过于谨慎了。另外，宋贤对保险的态度也有点偏颇。其实，现阶段，消费型保险可能比储蓄型保险更适合购买。

　　做银行VIP客户

　　宋先生有50万元用于女儿教育、生活的定存。目前的存款利率上升幅度与物价上涨指数比(考虑征收20%的利息税)，是微利甚至是负利的。比较好的方法是，选择安全性强、流动性强、盈利性较好的银行理财产品。一般这类产品的预期年收益率都在3%，50万元本金一年就是1.5万元。况且宋先生的女儿还小，若50万元本金连续有五年这样的收益，教育经费的解决应该不成問題。如何取得这样的增值机会呢？

　　目前宋先生拥有现金资产(本外币)440万元(1美元折算成8元人民币计)，若以这些现金成为一家银行的客户，就可成为重要的VIP客户。以沪上某行为例，现金100万元以上的客户，将成为VIP客户，可优先得到该行最新产品服务的资讯，以及获得优先购买的权益，获得3%的年收益率。400万元，一年的收益就是12万元。

　　此外，宋先生的美元可做外汇宝交易。若仅追求稳定收益的话，也可以选择银行(中外资银行皆可)的外汇理财产品，以半年或一年为期，获取3%以上的收益。

这样，在本金不受损失的前提条件下，每年可得到不少于13万元的收益。宋先生谋求自身深造和女儿教育资金就将无忧了。



　　(孙卫东 兴业银行)

　　抗通胀保资产

　　宋先生的理财目标，是将现有的资产合理分配，以免将来事业受挫生活无着落。因此对宋先生来说，首要任务是对抗通货膨胀，使自己的资产保值。具体建议如下：

　　一、保留5万元银行存款，约6个月的生活支出，主要作为日常支出的备用金。

　　二、提取15万元存款购买货币基金。目前货币基金可媲美相当于活期存款的高流动性，可作为宋先生的应急用款。

　　三、提取80万元存款购买國债。國债有金边债券之称，平均年收益可维持在3%至4%，收益稳定本金无风险。

　　四、提取200万元存款购买各类基金。根据宋先生的理财目标，建议宋先生200万元基金中债券基金占70%，混合型基金占20%，股票基金占10%。

　　五、提取100万元存款投资于闹市中心的商铺。从长期来看，固定资产有抵抗通货膨胀的作用。优质的固定资产不但能增值，且出租后能实现丰厚的现金收益。

　　六、将目前闲置的房产，用于出租以获取现金收益，或作为宋先生公司的办公用地，减少办公费用支出。

　　七、将5万元美元投资于外汇结构性存款，获取高于存款利率的收益，以抵抗人民币升值的风险。

八、宋先生作为全家的主要经济来源，应为自己购买一份人身意外险。同时也应为全家各成员购买一份医疗保险。

　　(程翔 广发银行财富管理中心)