白领颠覆传统，婚内分居夫妇如何规划钱程

甜思思

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　　城市越来越大，生活节奏越来越快。整日穿梭于钢筋水泥丛练N校?非蟾髯允乱狄蚕蛲?杂煽占涞亩际邪琢烀牵??窃嚼丛奖忱氪?撤蚱奚?钅Ｊ剑?晌?槟诜志拥腟OLO一族。然而，生活方式虽然有些骇世，但这并不影响他们的幸福生活，因为他们相信只要心中有爱，SOLO一下又何妨？未来，终归还是要回到传统的。　　周末，是鲁杰明(化名)照例和何晓冰(化名)约会的日子。下午5时，鲁杰明开着私家车已奔驰在往深圳的路上了，而他的脑海中却在想象着何晓冰做了几道什么菜，开了一瓶什么酒，室内飘荡着什么音乐了……
　　晚上7点，鲁杰明进入深圳何晓冰的小屋。一进门就给何晓冰一个深情拥抱……看到这一幕，外人一定以为这是一对情人在约会，其实不然，鲁杰明与何晓冰是一对结婚两年的夫妻。
　　当大量未婚者热衷于同居时，却有一些结婚者婚内分居。现年30岁的鲁杰明就是solo一族。鲁杰明与现年27岁的妻子何晓冰结婚已经两年，在这两年期间，由于鲁杰明工作在广州，何晓冰则在深圳，结婚时大家都不愿意轻易放弃自己拼搏的一番事业，就过起了“五加二”的生活，即五天工作日里双方居住两处。只有周末的两天才居住在一起。
　　鲁杰明在广州经营着自己的广告公司，每年的税后收入约50万元。鲁杰明在广州的房子是结婚前自己买的。妻子何晓冰在深圳的一家外企任企划部主管，月薪1.2万元(税前)，妻子在结婚后自己供款在深圳买了一套一室一厅的二手房。两人都是“工作狂”，经常加班加点，一日三餐都在外面解决，回家后又没有需要照顾，完全是一種放松的状态。“这样双方都有自己的空间，彼此都不会干扰。”鲁杰明夫妇都觉得分开住能给自己的事业提供更多的空间。
　　平时分开的两人只在节假日时相聚在一起，平时就打电话或上网解解相思之苦，两人每个月的电话费都是300多元。如今两人结婚两年多，鲁杰明觉得和妻子还处于一種恋爱的感觉。对此，何晓冰也有同感，两人在一起的时候，很多事情都不愿意当他的面做，怕破坏自己的形象。对于solo生活，两人都很享受。“我们要天天相恋，但不要天天相见，只需要徘恻缠绵，绝不要柴米油盐，有共同的生活经验，绝不用共同的房间……”鲁杰明夫妇常这首老歌描述他们的幸福生活。
　　鲁杰明夫妇两人不仅是分开住，连两人的财务也是各自为政。每次周末相聚也是这次你花钱，下次就轮到对方了。对于对方的财务细节，一般都不加以过问。但双方有多少钱也不刻意瞒着，有时还会问一下，你存了多少了？鲁杰明和妻子都有自己的小金库，“产权明晰”，谁都可以买自己喜欢的东西，从不会为钱起冲突。
　　虽然目前鲁杰明夫妇还没有搬到一起生活的打算，但双方的父母都盼望着早点抱孙子，两人也不想伤害老人的心，打算在3年后为家里添一个小宝宝。鲁杰明夫妇想，到时两个人就结束solo生活，何晓冰回到广州，帮丈夫打理广告公司，到时财务也会统一管理。鲁杰明与妻子以前都是过着类似单身的生活，对财务都没有统一的计划与管理。为了3年后过上一般夫妻的生活，对此，两个人还没有十足的把握运筹将来的财务。
　　12月2日，鲁杰明求助于本刊的热线电话020-34303137，要求本刊根据他们夫妻的特殊情况，找一位理财专家，为他们夫妇做一个3年期的一整套理财规划，以顺利地过上一家三口的幸福生活。
　　目前，鲁杰明与妻子何晓冰的财务状况如下：
　　鲁杰明在广州天河区2003年前购买的98平方米两房一厅房子，房价为62万元，首期付了五成，按揭10年，每个月的供款2000元，目前有20万元储蓄，还有五年期的國债8万元，一辆18万元的私家车。鲁杰明每个月给父母2000元，自己每个月的开支5000元。此外，鲁杰明没有社会保险与其他任何商业保险。何晓冰在深圳的南山区二手房一室一厅，面积为38平方米，房价为26万元，一次性付清。她的银行存款8万元，每个月开支3000元。何晓冰在外企工作，福利方面都很健全，有三险一金。
　　鲁杰明与妻子何晓冰的理财需求如下：
　　1、2009年初，30岁的何晓冰将辞职回广州，打算生一个小宝宝。估计至少2年内无法工作。鲁杰明准备在广州重新购买一套三室一厅的房子。购买新房后，鲁杰明与何晓冰各自的房子将如何处理？
　　2、小宝宝出生后，得为小宝宝从出生到上小学长达7年时间里的费用，准备一笔30万元的养育金和教育金，并为他设计一份合理的保险计划。
　　3、鲁杰明没有任何的保险，而立之年的他得为自己的健康与养老做好规划，另外，何晓冰也想适当地投一些商业保险。
　　4、3年后，鲁杰明与妻子财务合并后，手里的积蓄会增多，鲁杰明夫妇想进行其他方面的投资。

　
　　理财规划方案之一
　　楚沛强
　　独立理财师，多年金融从业经验，三年专业理财经验，擅长家庭综合理财规划和基金投资及全面风险保障，组建有自己的投资理财团队。长期担任网站理财专题常务副版主，著有《49万养大一个孩子》教育专题理财书。
　　联系方式：E-mail:cfp-szchu@126.com。
　　一、家庭财务状况及理财规划目标分析：
　　鲁杰明和太太都是职场精英，两人财务独立自由，又有丰富的罗曼蒂克情怀享受家庭生活，着实让人艳慕。
　　为了给家庭未来三年做一个合适的理财规划方案，需要从基础开始着手。
　　首先来盘点一下目前的家庭资产与负债和现金收支的情况：
　　(1)家庭资产负债表：(单位：元)
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资 产  

　　
三年后的家庭置业愿景：
　　鲁先生家庭收入较好，每年节余不菲，在除去新增的家庭保障系统费用之后，三年后家庭总节余应该约为160万，那时拿出80万购置新房問題不是很大。喜悦的新生之家更注重生活质量，建议鲁先生在广州市郊区环境好、医疗教育生活设施齐全的地方购置新家，由于有私家车和夫妻出行同路的便利，只要不是很远即可。
　　对于天河区的两居室的小户型房子，由于广州未来发展和城市重心的东移，天河区的楼盘上涨将是不可逆转的，由于未来需求的大量增加，或租或售都很适宜，只是出售得到的是短期收益，出租可以长期受益，在鲁先生家庭现金流充足和目前其他投资回报不高的情况下，建议在移居新家后将其出租，获得租金收入以冲抵按揭款。
　　对于何晓冰在深圳购置的二手房，由于深圳超速发展时代已经过去，而且08年前将有几条地铁的建成并投入使用，届时房价的上升将得到很好的体现，但考虑到未来几年的生活和发展重点在广州，且二手房的升值空间将不会不大，建议09年回广州后将其出售，应该可以套现30余万元，这些可以用于30万生育金和教育金的缺口。对妻子在财务上和家庭增员上的贡献，建议将家庭财政大权作为奖赏移交给何晓冰。这样先生打拼创富，太太理财增值，这样珠联璧合实为绝配。
　　家庭投资理财规划
　　现在鲁先生和太太的财富主要用于储蓄和购买國债，其余都投在房产上。在目前低利率、高膨胀，实为负利率的时代，如果资产增值性不强，储蓄及投资收益与按揭贷款利率倒挂，就不是非常合理，很有必要学习一些投资理财知识，掌握一些有利于资产增值的技巧。
　　下面介绍几样比较稳健的投资品種。
　　首先是封闭式基金：
　　中國资本市场连续四年半“跌跌不休”，终于迎来了股市最大痼疾----股权贩N玫闹鸩浇饩觯?蠢窗肽甑揭荒杲?钦飧鰡栴}逐步得到解决、投资时机逐步成熟的时间，股市与國民经济正相关的属性也应该得以一定的体现。暂时没有把股票和开放式基金作为推荐对象，主要是由于股票和开放式基金虽然也会从股市止跌复苏中受益，但还是无可避免随时面临下跌亏损的风险，而封闭式基金普遍是市价交易，而目前的成交价格均低于基金净值，也就是可以以打折的价格买到超值的基金份额，即使有一定的下跌实际上也不会亏损，而且伴随着封闭式基金到期日的来临，交易价格将逐步向基金净值靠拢。因为封闭式基金一来成立较久运作经验丰富，二来净值增长和分红回报都强于大势，尤其随着基金到期日的接近交易价格会逐步涨升到净值价位，所以有很好的投资价值。针对鲁先生家庭的实际需求，我筛选出了两只08年底到期的封闭式基金。
　目前很多國内外金融投资机构已经在封闭式基金上大量建仓，这样既可以低成本投入获得高性价比、较高收益的投资品種，又可以坐等到期日临近交易价逐渐走高靠拢净值价格获得稳定收益。
　　其次是企业可转债。

　　作为企业融资工具，可转债兼具了股票无限上升和债券的保本保收益的两项好处。首先它作为上市公司发行的债券，有确定的面值和利率，而且在条件成熟时又有机会转换为股票(对企业而言到期就不必偿还本金，而使投资者成为公司的股东)，进而取得更高的回报。研究企业可转债的技术走势可以看出，市场最差的时候亏损也不过5%左右，而且很快可以回归到面值之上，好的时候收益率可能达到百贩N??福?蚨?潜Ｊ匦屯蹲收吆屯蹲驶?骨囗?亩韵蟆