三口之家四大规划增强投资加强保障

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三口之家，在不长的时间内要实现购房、购车、留学、读研等多项需求，刘先生该怎么办？

　　刘先生和太太均在外企工作，有一个10岁的儿子。目前夫妇俩的家庭年收入约为40万元，本外币存款分别为25万元和5万美元。他们在股市的投资约为50万元，但现在股票价值只有40万元左右。除购买大宗物品外，每月家庭开销保持在6000元左右。此外，每月补贴双方父母共2000元。孩子教育费用每年大概在10000元左右。刘先生每年有举家外出旅行的习惯，花费约15000元左右。

　　夫妇俩除了公司为他们购买的保险以外，只为孩子购买过一份分红险，没有购买过其他险種。考虑到目前國内的升学压力，刘先生打算在孩子上高中的时候就送他出國念书。为了接送孩子读书与自己出行方便，还有购车的想法，目前中意的车辆总价约在25万元。刘先生还在继续念MBA，学费总价约为18万元。

　　刘太太打算在近两年内再进行物业投资。要做的事情实在是太多了，刘先生一家有点花了眼。那么，怎么进行家庭理财规划才是最好的呢？

　　案例分析

　　刘先生家庭年总收入高达40万元，去掉12万元的家庭年总支出，仍有28万元的年结余，显示出厚实的家庭财力水平，完全具备同时承担多项大宗支出的实力。但正如刘先生一家所苦恼的一样，最大的問題是如何对这些支出项目进行有效的规划，从而使家庭资产的运作更趋合理。

　　从刘先生家庭的理财需求来看，主要涉及了留学、购车、读研、购房及旅游等一些具体项目。这些支出项目其实可分为教育、消费与投资三大类：

　　1.教育性支出，包括孩子目前的教育支出及未来的留学支出、刘先生的MBA支出；

　　2.消费性支出，包括家庭购车支出及举家外出旅游支出；

　　3.投资性支出，即刘太太的购房置业的支出。

　　由此可以看出，前两类支出都是不产生收益的纯粹支出，属对家庭财力的消耗。第三类的购房置业支出，由于定位于投资，或租或售，在承担一定风险的同时能产生一定的收益，因此可以看作是对家庭财力的贡献。

　　有选择地投资

　　工行理财专家认为，刘先生家庭投资不够充分，建议其首先考虑投资资金的运作效率。投资理财是对家庭资产的一種保值增值手段，如果运用得当，完全能使现有资产在持续积累的基础上实现进一步的增长，从而让家庭更从容地应对多项大额消费支出。具体操作包括两个方面：

　　一、调整现有投资性资产结构

　　刘先生家庭目前的投资性资产构成为存款和股票两类，分别占62%和38%。存款方式虽然流动性好，但收益率过低。刘先生家庭保持总资产5%~10%的高流动性资产，就足以应对临时性开支，挪出的资金可作债券、基金等风险较小、收益较高的投资。

　　至于50万元的股票，目前市值仅40万元，缩水20%，显然投资并不成功。由于目前股票投资风险较大，建议刘先生可以考虑从股市部分、甚至全线撤出资金，一来可以锁定损失，防止进一步亏损，二来可以转投盈利性好的项目，以尽快弥补损失。

　　5万美元的外汇存款尤其需要加强投资运作，建议刘先生可考虑投资外汇理财产品，选择余地较大，许多产品具有保本性能，风险较小。



　　二、合理投资房产

　　由于当前房价较高，加之房产变现较慢的特点，房产投资的风险正在逐渐增大，故刘太太的房产投资计划需要多加谨慎，一定要对房产的价格、地段、房型、升值潜力等要素综合考量仔细。建议选择总价较低、性价比和升值潜力较高的二手房，并采用自有资金一次性付款的方式，以控制投资成本。以购置总价在30万~40万元的房产为最佳,可用股市撤出的资金解决。

　　有计划地消费

　　在合理规划好家庭投资理财方案后，再来考虑几项大宗消费项目：儿子留学应该是六七年以后的事，按刘先生家庭的资产积累水平，加之有效的投资运作，届时完全有能力应对此项开支。刘先生念MBA的18万元，系按学期拆零支付的，以其家庭现有的收入水平衡量同样不成問題。

　　那就剩下购车计划。若以25万元存款来购车,不用贷款,无需利息支出，成本较低，但由于动用了投资性资金，将损失部分投资收益。若按揭购车，向银行借款肯定会提高成本，但保存了投资资金，只要投资收益高于或等于贷款利息支出，此法也是可行的。

　　有效保障

　　刘先生家庭投资结构忽略了对人身风险的控制，只有公司为夫妻二人购买的保险。作为家庭支柱，他们没有考虑到自身意外或健康风险可能随时發生。因此一份保障型的保险计划，是必要的投入。同时考虑到刘先生家庭对投资的需求，也建议他们适当购买一些投资型保险，使家庭投资结构更趋完整。

　　根据刘先生的家庭收入及支出状况，金盛保险的理财师为其设计了保额高达100万元的保障投资型计划。该计划包含了终身寿险、投资联结保险及必要的意外、医疗等附加保障。由于刘先生经常在國内和國外出差，还为刘先生设计了附加意外伤害保险，若刘先生不幸遭遇大意外的话，意外身故或全残保障最高可达80万元，同时还包含了充裕的医疗保险金。

　　刘先生和太太应当已经快步入不惑之年，从年金保险考虑，建议刘先生和太太可以购买生命人寿保险公司的生命至福增额两全保险(分红型)，该险種可提供身故保障至60周岁，在60周岁可选择保险金转换年金方式领取。

　　假设刘先生与太太从40岁开始购买生命至福增额两全保险(分红型)，他们购买的保额各为10万元，选择缴费期限15年，保障至60周岁。那么从40岁开始刘先生每年应缴付8140元的保费。到60周岁开始刘先生可选择以年金方式领取养老金8448.3元，保证领取年数为20年；如果刘先生选择一次性领取养老保险金，可得养老金13.5万元。同样，从40岁开始刘太太每年应缴付11600元的保费(考虑到女性生命周期较长的因素)，到60周岁开始刘太太可选择以年金方式领取养老金8448.3元，保证领取年数为20年；如果刘太太选择一次性领取养老保险金，可得养老金13.5万元。