11万“年费”保全球住院医疗

huangzhibi

40岁的罗先生是上海一家高尔夫俱乐部的高管，因为工作需要，频繁穿梭于内地各大城市、香港以及东南亚地区。去年底，罗先生与持美國绿卡的太太结为伉俪。

　　从“钻石王老五”到心有所系，罗先生在被幸福环绕的同时，也感到了沉甸甸的家庭责任，他到香港购买了一份全球有效的保单。这份保额高达100万美元的保单，同结婚钻戒一起，成为他送给太太最好的礼物。

　　每年续保不胜其烦

　　身为公司高管的罗先生，一年中有半年时间在外出差，很早就有保险意识。他曾在本地的一家保险公司，购买了保额为100万元的消费型寿险、附加医疗保险，每年缴费8000多元。

　　尽管有了100万元的保额，罗先生认为这远不能体现他的身价，但哪怕他愿意增加保费，保险公司也不愿意再提高保额。而且投保时保险公司所需要进行的一系列体检、财务审查程序，令他不胜其烦。

　　更让他难以接受的是，保险公司要每年对他体检一次，才能决定当年是否续保。“也就是说，只有我健康时保险公司才让我投保，一旦不健康了，就不再保险了。”罗先生认为这種做法很不合理。

　　在遍寻上海的各大保险公司之后，罗先生陷入了深深的失望，上海的医疗保险通常都只限于在國内医院就医时有效，这远不能满足经常出國的罗先生的需求。

　　在港签百万美元保单

　　在朋友的介绍下，罗先生去香港出差时，特别留意了香港的保险产品。不少产品令他感到眼前一亮，他还发现，已经有不少保险公司，开发了面向内地来港旅客的保险产品。

　　通过一家专业理财公司，罗先生在香港的银行开了户，并在当地签单购买了一家保险公司的终身寿险附加全球医疗保险。只要通过银行转账，他可以轻松实现缴费和保险金的领取。

　　由于罗先生是内地居民，香港保险公司在签单前，特别要求他出示港澳通行证、签证证明甚至机场登机牌等凭证。这样，这份保单将受香港法律的保护。

　　同时，也因为罗先生是内地居民，医疗险所需要缴纳的保费，也比香港本地居民贵出了50%左右。

　　这样，罗先生以20年每年1.44万美元(合11.6万元人民币)的保费，获得了100万美元的终身寿险保障，以及每年5.35万美元的全球医疗保障基金，他的新婚太太则成为这张保单的受益人。(见表一)

　　住院治疗全球保障

　　罗先生的这份百万美元保单，包含了他和太太的双重保障。

　　罗先生若万一不幸身故，太太将获得至少100万美元的免税理赔金。

　　他自己也免除了在外就医的后顾之忧。根据保险条款的约定，他在全球任何一个地方住院治疗，都可以按比例报销医疗费，总额最高为5.35万美元。且一旦遇到紧急事故需要援助，都可以通过24小时全球紧急援助中心得到帮助，包括免费的紧急医疗护送和运返居住地继续接受治疗。

　　在他的常住地上海，这家香港保险公司指定了华山医院、瑞金医院等4家三级甲等医院作为定点医疗机构，罗先生只有在这些医院就诊，才能得到理赔。

　　同时，罗先生在退休以后，可以选择退保方式领得养老金。在他65周岁时，可以得到现金总值58.5万美元；如果不退保，还可继续享有寿险保障。(见表二)

　　风险提示：由于是美元计价，该保单存在一定的汇率风险；投保人必须能够较为方便地往返于沪、港两地，以处理一些应急事件；必须选择信誉卓著的跨國金融机构作为投保及资金平台。