月光族花钱有理

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理财专家：富晨理财研究中心 董宣

　　月光族并不是无财可理，他们月入数千，仍然两手空空，主要“归功”于一个字：花！只要懂得正确而巧妙地“花”，理财并不难，因为理财也是另一種意义上的“花钱”，只不过钱花了这回是有了收益。

　　案例

　　田小姐今年26岁，在一家外企工作，“三险一金”齐全，而且有社保补充医疗保险。在父母的帮助下，工作仅三年，就买了房，买了车，都是一次性付清，无任何还贷压力。房屋方面因为是二手房，没有物业费，田小姐只需负担每月的水电煤气费，大概在100元左右，汽车每月的花销在1000元左右。田小姐目前有20万元存款，因为不太愿意劳心费力，所以既没有参与股票，也没有购买其他理财产品，20万元都是活期存款，只为自己购买了一份20万元的重大疾病商业保险，每年需要缴纳6000元的保费。每月工资4000元，没有太大生活压力的田小姐基本都是“月光”。看了本报的“轻松理财”，田小姐倒是很想知道对于自己这样一个不知道算计花钱的人该怎么理财。

　　不善理财潜在的风险

　　从田小姐的资产负债状况来看，假设住房价值30万，汽车价值10万，负债为零，田小姐的家庭净资产为60万元，其中金融资产(除保险)20万元全部为流动资产(活期存款)。这意味着田小姐的资产结构单一，理财仅限于银行存款和保险，这直接导致的后果就是容易遭受通货膨胀货币贬值的风险。

　　按照1500元的其他月生活支出计算，田小姐目前的支出收入比为：｛(1000+100+1500)×12＋6000｝÷(4000×12＋1152)=76%(注：1152为20万元活期存款利息)，开支较大，只有健康险，这使得田小姐无法抵御生活的突发危机。

　　按比例花钱获得好收益

　　从田小姐的性格可以看出，她不太可能在投资理财方面牵扯太多精力，因此建议田小姐最好购买一些开放式基金、货币基金以及保险等这样由专家管理的金融产品，在投资方式之间作一个合理的比例。

　　购买十万元基金 基金由专门的基金管理公司委托资深投资专家进行运作，所以风险小，收益相对稳定，并且不用田小姐天天操心。建议田小姐用10万元投入其中。具体可做如下分布：3万元投入保本基金作中长期投资，上有收益，下有保本，最高年利率可达8%，5年纯收益为9900元；5万元投入两三个股票基金。可以选择长期，也可以适当做短期投资，股票基金的年利率高时可达10%以上，一年的纯收益就可达5000元；余下的2万元投入货币基金。流动性强，可月月分红，年利率一般在2%～3%，并且可以提前两个工作日套现，满足日常生活的急需。

　　特别提示：买入基金后，可根据不同基金的业绩，对表现好的基金逐年增加投资，若干年后，可以使开放式基金的投资比例占自己资产的50%左右，所持基金品種总体上表现良好，就能使资产保值增值。

　　增加保险组合 最好增加包含医疗费用和医疗津贴的综合医疗保险、养老金保险以及定期保险，三者形成一个保险组合。考虑到田小姐经常开车，建议田小姐考虑增加一些意外伤害类和意外伤害医疗类的保险。所增加保险费支出额，应以全部保险费扣除养老金保险部分后的费用余额，占个人年收入10%左右比例为宜。

　　月光族要养成六種理财习惯

　　如果你和田小姐一样是“月光族”，但也开始思考理财，希望培养自己长期、健康的理财观念。在此向你介绍六種习惯，如果能够遵循，完全可以引导一个初起步的人学会如何很好地控制经济状况。

　　1.记录个人财务状况。

　　2.明确自己价值观和经济目标。

　　3.确定自己净资产和消费习惯。

　　4.了解自己的收入及花销。

　　5.制定预算，并参照实施。

　　6.削减开销。