重疾险“病”在哪里？

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新闻背景：2006年1月20日，深圳梁秀霞等六位客户以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容为由，要求美國友邦保险深圳分公司全额退保。2月8日，六位客户的要求被拒绝，投保人称将向法院递交诉状。

　　此前的2005年12月，一名自称买了友邦重大疾病保险的投保人发表一篇网络文章，称“在请教了一位医生朋友之后发现，保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。合同中第八条第三项关于对某些疾病的释义定义违背了基本医学原则。如果按照合同条款规定，在某些情况下，被保险人只有在死亡之后才能得到赔偿。” “如果不按保险公司规定的方式生病，或者不按其规定的方式去看病，就不可能得到赔付，而大多数条款都是保死不保病的。”

　　梁秀霞等六名投保人看到该文后，对照自己的保险合同，发现的确如此。遂委托广东广和律师事务所律师马辉向友邦保险深圳分公司要求全额退保，并称如果友邦不同意其请求，将提起集体诉讼。

　　一篇网络文章引发了一起保险诉讼；一次对重疾险合同条款的“解剖”导致对保险公司信任的大讨论。一方面，各大门户网站重疾险专栏如火如荼、媒体连篇累牍、电视不惜黄金时间；另一方面，众保险公司对这一事件忌惮不语。

　　重疾险这个保险险種里最复杂的产品难道真有难言之隐？

　　重疾险是保险公司重大疾病保险的简称。重疾险以重大疾病的发病率为保费计算基础，相对比较单一的一般寿险“身故”保险责任，重疾险要复杂很多。目前的重疾险主要是针对一些治疗困难、医疗费用昂贵、会给被保险人带来沉重经济负担的重大疾病给予保险保障，而一些治疗相对容易、医疗费用不高的疾病，则不在重疾险的保障范围之内——这些疾病發生率比较频密，如果纳入保障，保险费用将会大幅增加。因此，重疾险保的不是疾病的發生，而是疾病發生后对家庭财务造成的重大影响和损失。

　　重疾险在國外是个传统险種。由于我國缺少对重大疾病發生率的精确测算，尚没有形成自己的重疾险费率厘定根据，所以，大部分保险公司重疾险都是全盘“复制”國外相关险種及条款。此外，由于重疾险是一个风险较高的保险产品，一般保险公司还会通过國际再保险进行分保，如果产品要义与國外产品差别太大，可能造成分保困难。这也是重疾险“复制”國外产品的原因之一。

　　由于全盘“拿来”，重疾险就存在很多水土不服。國外發生率较高的疾病也许在我國并不高；部贩N卮蠹膊〉膰?獯?持瘟品椒?赡茉趪?谝窖Ы缫丫?辛酥卮蟾慕?蛲黄啤１热缭趪?冢?谧炊?鲋Ъ苁质跏潜榷?雠月肥质醺??冉?墓谛牟≈瘟品绞剑?话悴∪硕蓟嵫≡瘛爸Ъ苁质酢保坏?谥丶蚕毡Ｏ仗蹩罾铮?级ǖ谋Ｏ赵鹑卧蚴恰肮谧炊?雠月肥质酢保?肮谧炊?鲋Ъ苁质酢辈⒉辉诒Ｏ赵鹑畏段?凇Ｓ掷?纾?绻?昧吮Ｏ蘸贤?蹩罾镒⒚鞯陌┲ⅲ?衷趪?谝皆浩毡橥ü?赴?┩妇湍苷锒希??槐厥褂弥丶蚕仗蹩钤级ǖ摹跋赴?衅?狈椒āＳ纱丝梢钥闯觯?Ｏ仗蹩钊?獭澳美础币怀刹槐洌?贾轮丶蚕詹?分胁糠殖て诠潭ǖ谋Ｕ显鹑斡胍搅萍际踅?郊溲现赝呀冢?丫?晌??昀纯突?端哂胝?樽畲蟮慕沟阒?弧