提防万能险购买两大误区

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中央财经大学 李瑞

　　作为一種集保险保障与储蓄投资为一体的创新型保险产品，万能寿险自推出后很快在國内保险市场中成为弄潮儿，但由于条款复杂，操作程序繁多，再加上保险公司销售人员的不专业或有意误导，可能会使客户陷入两个误区。

　　第一大误区是认为万能险收益保底、投资高回报。

　　万能险的年收益率，是指投资账户中资金即保单价值的年收益率，并非所缴全部保费的收益，而是在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。万能险通常在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

　　正因为存在这样的特点，在投资万能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。另外，万能险作为投资型险種，同样也要面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险，因此所谓的预期收益率不能等同于实际收益率。

　　第二个误区是对万能险灵活性的误解。

　　保户的缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用，保单同样会面临失效問題。因此如果客户没有足够的资金维持保单的话，万能险的灵活性便失去了意义。关于追加保险费的灵活性也是需要打个折扣，目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元。

　　与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。从投资账户支出现金时，投保人通常要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如平安人寿万能险客户每年前两次部贩N?。?皇帐中?眩灰院竺看沃?。?韪