[投保]投保最好赶在50岁之前

方方土

前不久市民穆小姐的父亲遭遇车祸，大腿骨折住院治疗，看病花了不少钱。事后穆小姐开始留心，想看看市面上有没有适合老年人的险種，结果发现，65岁的老父竟无保可投，因为市面上很难找到为60岁以上老人推出的寿险品種。很多保险公司患上“恐老症”，重疾险和意外伤害险等产品只能对高龄老人说“不”。

　　老年险成市场空白

　　记者从多家寿险公司得知，目前市场上大部分意外伤害险的最高投保年龄被限定为60岁，续保年龄最多也只延长到69岁。目前我省保险市场上专门为老年人设计的保险产品少之又少。涉及老年险的产品主要有两类，一类是意外伤害保险，另一类是长期保障寿险。但即使老年人投保这两类产品，也面临着保险公司开出的苛刻条件。

　　首先是年龄限制。目前市场上的保险产品，都限制为60周岁以下的人可以投保，最高不超过65岁，最低仅为55岁。其次是保费高。一般来说，投保人年纪越大，保费就越高。

　　长城保险河南分公司资深总监吴嘉裕认为，老年险对保险公司来说风险很高；另外，老年人保险费率偏高，目前河南市场整体投保率不高，老年人群的投保率就更低了，保险公司短期内无利可图，所以不敢贸然进入该领域。

　　中老年人投保要趁早

　　在现有的情况下，如何为家中长辈投保呢？

　　“从成本与收益的角度考虑，投保人宜在50岁之前投保。”一家寿险公司的负责人告诉记者，不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这種情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。50岁以上的人购买重大疾病类保险，如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备钱，以应付将来的医疗开支。

　　那么50岁以上的人如何通过投保获得保障呢？业内人士告诉记者，针对中老年人的特点，可首先考虑意外伤害险。购买了意外伤害险还可以同时购买意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供比较全面的保障。