[投保]健康保险：抓紧购买还是耐心等待？

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主持人：近日，不少读者收到以沪上某知名寿险公司的名义发出的一封主要内容为“储蓄返还型重大疾病险将于本月30日16：30停止销售”的电子邮件。邮件中还提示消费者“欲购从速”。这让一些不知情的市民颇感疑惑：本来不是说明年买健康险保费会更低、保障会更高吗，现在怎么变成明年买就没有返还了，所以要抓紧买。两種说法，到底该听哪種啊？

　　[保险聚焦]

　　返还型健康险将成历史

　　其实早在今年9月1日，《健康保险管理办法》就已规定，“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。而保监会下发的《关于〈健康保险管理办法〉实施中有关問題的通知》则明确提出，与《健康保险管理办法》不符的产品一律将自2007年1月1日起停售。这使得保险公司在设计健康险新产品时更着重考虑保障功能。业内人士认为，未来保险公司新推的健康险产品将主打“保障牌”，保障的设计将成为竞争的关键因素。

　　目前市场上存在两種返还型健康险，一種是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一種则是单独的返还型健康险产品，保监会叫停的是后者。

　　但后者也是我國消费者最熟悉和青睐的险種之一，包含生存给付责任是该险種的最大卖点。生存给付责任指的是被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，即所谓的“有病赔钱、无病还本”。

　　返还型健康险的叫停也意味着國内消费者习惯将健康险当作投资理财方式的时代从此终结。

　　消费者不应盲目抢购

　　如今，返还型健康险已经临近被叫停的“大限”，不少消费者兴起了“赶搭末班车”的抢购潮，而一些代理人也趁机当作一種营销策略加大推广力度。这让不少业内人士替消费者捏一把汗：因为实践经验表明，抢购保险的隐患实在太多———没有看清条款、没有如实告知自己的身体情况、甚至根本就不适合自己购买，这些都将为日后的理赔纠纷埋下祸根，而这些問題在健康险中也显得更为突出。

　　而真正理性的保险购买方式应是冷静分析自己的真实需求，认真了解保险产品的保障责任，选择适合自己需求的产品。

　　而且值得提醒消费者的是，由于具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型险種。价格过高其实也一直是我國健康险无法顺利推广的一个重要因素。但有的代理人以返还型健康险的“返本”设计吸引消费者眼球，殊不知是“羊毛出在羊身上”，消费者最终领回的还是原本自己投入的资金。如果把这笔钱放在银行里，经过几十年“利滚利”的效果，同样会产生不逊于保险所谓的巨额回报。

　　明年新品值得期待

　　与目前一部份消费者疯狂抢购形成对比的是，一部分已经购买返还型分红险的客户正在为理赔事宜四处奔走，叫苦不迭，处于“退保不划算，再缴不愿意”的尴尬境地。

　　健康险在这一年里其实也一直处于客户投诉的“风口浪尖”，客户投诉、退保不断，甚至还引来了诉讼。年初时，由于深圳多位保险客户的联合诉讼，状告保险公司不诚信，以及此后市场上流传的“如果不按保险公司规定的方式生病，或者不按其规定的方式去看病，就不可能得到赔付，而大多数条款都是保死不保病”的说法，让重疾险一时间成为了被市民和媒体“炮轰”的对象。而返还型重疾险由于缴费期长，更让一些意欲退保的市民有受骗上当的感觉：“已经付了那么多钱，不想要了，还要继续付钱！”

　　而从明年1月1日起，基于对健康险储蓄功能的剔除，在保费方面肯定会下降。新的健康险品種将倾向于单纯的保障功能，“保障＋理财”的复合型险種将陆续退出市场。这也能简化保险产品的结构，专业人士认为：“目前中國老百姓更需要的是纯粹的保障。”因为消费者可以以最小的财务安排获得最大的保障，把理财的钱用于其它渠道可能效果更好。

　　其实从今年10月得到消息开始，不少保险公司在设计产品时已经侧重健康险的保障功能。太平洋安泰人寿日前推出新型女性保险产品“美丽人生”保障计划，对身故、全残，各类重大疾病，女性特定疾病、手术以及意外整形手术提供全方位保障，赔偿金额最高可达保险金额的1.8倍。友邦康福终身健康保险计划、平安重疾均在保障方面加强了力度，可以说，明年的新型健康险产品是值得市民期待的。

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