高龄人群如何买投资型保险

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孙老先生刚过古稀，作为一名退休干部，他的晚年生活颇为丰裕富足。在每天逗鸟、练习书法之余，他总能想尝试做些投资。在比较各種投资工具后，孙老先生来信向本周刊询问像他这種年龄的老人，应该如何选择合适的投资型保险。
　　
　　高龄投保的案例中，像孙老先生这样希望靠保险投资的人并不太多，但在条件允许的情况下尝试保险的“安全投资”也并无不可。相比保障来说，投资的选择比较简单，选择范围也比较集中。万能险和投资连结各有特点，可以根据风险承受能力和经济状况自由选择。

　　万能险都有最低保证利率，适合资金稳定、流动性要求不高、各项社会保障齐全的消费者。需要注意的是，万能险通常有一定的保险期限，如果提前领取有可能出现亏损。而年龄较大者各種意外和疾病的發生概率较高，所以为防發生提前领取造成亏损意外时资金被冻的情况，投资者首先要衡量自己的保障是否充足；其次选择保险期限拟不超过10年的险種为好。就孙老先生而言，其医疗部分可以足额报销，养老金亦比较充足。那么在险種选取的时候就比较从容，可考虑的范围和保费选择余地也比较大。购买时，只要考虑将保费确定为适当的投入总额，并了解清楚初始费用、承诺利率等细节問題便可以进行操作。如若不然，则还要根据保障和身体状况来衡量。在扣除日常开支和备用资金后，每年的保费投入应不超过余下资金的10％。

　　相比万能险，投资连结险可以自由领取，资金灵活性更高，但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结保险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低利率。一般来说，各公司的投资连结保险根据投资风险不同，都设有若干个帐户，帐户之间可以转换。孙老先生的保障齐全，对疾病或意外风险打击的承受力较强，可以适当考虑一些风险较大的帐户。相对而言，风险大的帐户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的帐户，虽然这些帐户的回报率比不上前者。与此同时，投资连结保险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致，所以消费者可以根据投资整体状况转换帐户。需要提醒的是，转换帐户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。

　　至于一些储蓄性质的分红险或者两全险则并不适合孙老先生一类人。这两类保险，此时费率甚高，而且年龄基础越大，生存金和分红滚动累积的年限越短。假使孙老先生此时投保两全分红险，即使所有生存金和红利都不取不用，算上复利累积，起码需要20－25年才能收回本金；加上目前保险公司红利普遍低迷，这两类险種的收益微乎其微，投资一说实在勉强。当然，亦有不少公司推出了多款“投资+保障”的复合型险種，在投资之余加入保障部分，但通常都是以两全或者分红险为主，因此有必要先问清楚之后再考虑是否购买。

　　总之，无论怎样，老年人在买投资型保险，投资之前，一定要衡量是否已经有所保障，确定所买医疗或者意外险都是自己必要的，因为，毕竟保障才是保险区别于其他金融工具最明显的特征。