一个家庭主妇的理财日记

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现年33岁的广州某广告公司部门副总经理叶茜(化名)。在单身之前就有做日记的习惯，在结婚之后，叶茜在重复以前单调的日记时，增添了不少自己理财的心得，开始记录管理家庭理财的“初体验”，她用女性柔软、细腻的文字记录她在结婚五年的理财之旅。

　　叶茜和老公都从小生活在优裕的家庭，2000年10月1日结婚。婚前，两人没有任何的理财意识。掌握着经济大权的叶茜凭着女性天生敏感、周全的个性认识不会理财的严重性：两个人想要过的幸福快乐的生活，就想要具备驾驭生活的理财能力，使有限的资金或资源得到最大的最合理的分配，从而创造更多的财富。

　　没有任何理财知识的叶茜绞尽脑汁，上网或看书收集各種理财知识，学习别人是如何理财。在家庭理财的不断锻炼下，几年下来，叶茜已具备了自己的一套理财秘笈。让我们来看看她在家庭理财过程中的成长历程，学学她的理财秘诀。

　　2000年10月2日 晴

　　今天，老公二话没说就把“财政部长”的重任交给我，我故作推迟了几下，还是接受了，心里窃喜：要管老公就要先管住他的钱和胃。

　　……看来这个人我是嫁对了。

　　不过这个家我能理好吗？没有把握！我对财务可是一窍不通呀。看来，我要加紧补补理财投资的知识，種好自己的“一亩三分地”。

　　2000年11月13日 阴

　　房价开始下跌了，我一直都想再买一套房子做投资，可书上说投资房产一定要在合适的时间，以较低的价格，介入有潜力的房产，然后在一片叫好声中及时出局，这样才能获得很好的投资收益。可谁知道什么时候房子才能跌到头呢？看来，还得等等了，郁闷。

　　2001年12月9日 晴

　　买房两个月了，可直到今天才装修好，真累，装修旧房比装修新房麻烦多了，钱倒是小事，可经不起折腾呀，前前后后总共花了3万，终于可以出租了。

　　报纸上都在说“以租养贷”，是个投资的好项目。可中间的問題多着呢，下午算了半天，出租回报率的没有搞明白，真怪自己大学数学不好。

　　不过出租前景还好，华景新城的房子都比较好租，中介说我的预租目标应该定在高级商务人员、外籍人士等，这类人不在乎租金的高低，关键是住的舒适美观。这样的话，房屋的设计装修就要精致美观大方。齐全的家具、高雅简单的色彩布局，有一定的艺术性和文化品位，是提高的租金的又一关键。看来还得再买点家具。



　　2002年4月3日 雨

　　今天终于当上包租婆了。呵呵。

　　不错，第一个月就有2500的进账，除去每个月的月供，还有580元的节余，“钱”景不错呀，老公说一年后加上这点房租就可以把买车的钱凑齐了，想得美！前前后后我跑了那么久，受了那么多的累，钱怎么能随便就花掉呢？

　　空了3个月才租出去，这也是损失，如果计算出租回报率的话，估计又少了几个点。这下可领教房屋空置期的厉害了，以后再不可贪心，该出手时就出手。如果当时2200那个我就答应租的话，损失会少点。

　　2002年11月14日 雨

　　今天我把资金重新做了分配。以后就准备把1/3的收入存入存款，决定把剩余的钱“放入不同的篮子里”，股票是不能再买了，还是稳健点好，剩余的5成买点基金吧，其余的就当流动资金好了。

　　投资的基金时，了解一下这个基金管理公司很重要的。我上网查了一下，这家公司的信誉、以往业绩、管理机制、背景、财力、人力资源、规模等方面都还不错，可以下手了。

　　先从稳定型的基金入手吧。侧重选择流动性强、风险低的货币市场基金和均衡型基金。货币市场基金流动性较强，可随时变现，按日记息，按月支付，收益较为稳定，且免利息税，收取的管理费较低，免赎回费和申购费，在所有基金品種中是交易成本最低的一種。而货币市场基金的平均年收益比一年期银行储蓄要高。

　　网上说平衡型基金不错，风险程度始终中低可控，这種类型基金能够根据市场状况，灵活调整股票和债券的投资比例，兼顾长期增值与当期收益，属于进可攻，退可守的稳健基金。我查了一下，原来平衡型基金则是通过灵活的资产配置，通过股票、债券和现金不同比例的组合，在股市上涨过程中取得上涨带来的收益。在股市下跌过程中，通过减少股票持有量，增加债券、现金的比例，达到回避市场波动风险的目的，从而达到控制风险、获取长期稳定收益的目的。

　　明天再去仔细看看吧。

　　2003年6月9日 多云

　　长安汽车是选对了。哈哈，把深发展的亏空补回来了，不过好象也没有赚多少，选股还是老公厉害。不过要不是我让他出货，他也许还要捂在手里呢，他真倔！

　　其实我当时也想捂的，不过7.77买的，15.6卖，翻了一个跟头还多，不过从2月到5月连涨3个月了，也该歇歇了。遗憾的是19.71的时候没卖，这可给那家伙留下话柄了，唠叨个没完，湖北小男人，真小心眼！

　　这次给我的教训是，要看懂行情再下手，只要明确地看清了大势，不要被虚假的外表所迷惑。今天涨得再好的股票，明天他还会涨吗? 他会涨多高啊？行情永遠呈趋势(涨或跌)运动和无趋势运动(盘整)。行情虽然由每日、每周的行情组成，但某日或某周的行情不会必然地对整个趋势的变化起决定性作用，不要对一天的行情过于敏感。分析行情还要从國家的经济政策等方面出发，多考虑一些相关的综合因素。

　　……

　　炒的是股，煎的是心。这话真对。以后还是少炒点了，否则真有一天翻船的时候。



　　2004年9月14日 晴

　　小宝宝出生已经一个多月了，老公说我每天都是围着宝宝在转，可我的心却一直在思索着全家的保障問題。我得考虑为孩子的将来教育和保障做规划呀。

　　想到孩子的保障，也想到了我和老公健康和养老保障。我们已经30多岁了，没有购买任何的商业保险，三十而立之年的我们不得不多为将来考虑了。

　　可别人说为新降生的宝宝挑选保险费用不宜太高。在一个家庭里，每年为孩子交纳的保险费不宜超过家长的保险费。宝宝的意外伤害医疗保险和少儿住院费医疗补偿保险,都要兼顾。在投资回报方面应以教育金为主，最好可以兼顾孩子今后的养老费用。

　　我想考虑购买养老保险和重疾险，并附以意外险和医疗险。养老保险相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，可以从保险公司领取这笔养老金，此外，在保险期间还能得到死亡或者全残的保障。重疾险可以保障投保人生病住院或被确诊患有重大疾病时，保险公司能支付保险金或给报销一部分医疗费用，减轻家庭的负担。可以考虑给宝宝购买少儿险，兼顾意外伤害医疗保险和少儿住院费医疗补偿保险，为孩子的教育基金早作规划。

　　或者再看看是否还有更合适的全家套餐保险？一张保单保全家，既简单又实惠，可以为全家人的医疗、养老提供全面保障。《私人理财》说最好将每年的商业保险总保费开支控制在家庭年收入的5%至13%，不要影响其他的收支情况。不过这些都是我心里的算盘，投保还是先多咨询一些保险人员和理财师，货比三家。

　　2005年10月15日 晴

　　有了小孩后，我突然觉得自己变稳重了。股票是不敢再碰了，基金也慎重了，看来只能买國债了。

　　國债有凭证式和记账式。选择哪種國债或投资哪種相对多些，这就得把两者做仔细的比较。投资记账國债，投资者看重的是资本收入。在其他因素不变的情况下，人民币存款利率下调，國债的投资价值就体现出来了。同时，在交易所上市的记账式國债，具有很强的流通性。只要证券交易所开市，投资者随时可以委托买卖。而凭证式國债利息收入比较固定，可提前变现，不参与利率制定，几乎无风险。况且，凭证式國债还可以作质押物，在需要用钱时轻松申贷到所需的部分资金。

　　理财师说买了记账式國债与凭证式國债的最佳比例是4：6。我再考虑一下了。

　　终于答应老公买车了。他等了3年了，也该给他点甜头了。不过，一般年底车都有优惠，再等一个月了。

　　那15万的购车款我还先不能给他。我还得申购易方达月月基金呢，这类中短期债券基金，既保持很高的流动性安全性，又稳获高于活期利息的几倍以上的短期收益，等12月底购车前几天办理赎回再给他吧。